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揭秘“征信修复”不为人知的三部曲!你学习了吗?

       目前市面打着征信修复”的手段层出不穷,越演越烈,其中不乏一些征信修复机构口口声称在人民银行有内部关系,可以黑户漂白、永久消除。为了拉人头,一些征信修复中介利用征信修复的噱头,不断发展下线,借机收取培训费和加盟费。为了吸引眼球,还有模有样煞有其事的开设起信用修复培训课程。

随着互联网金融行业的兴起,P2P市场满足了小微客户日常借贷需求,拆东墙补西墙,让不少网贷老哥因无力支撑P2P多平台借贷,频频出现逾期等不良记录。为了解决贷款问题,征信问题自然迫在眉睫,选择征信修复是所有网贷客户唯一可以选择的出路。正所谓有需求就一定有市场,不少黑中介开始登上历史舞台,为了谋取暴利,借助互联网多媒体祭出一招招“黑户漂白”、“永久性消除”等噱头进行获客,口口声称能够百分百消除不良征信数据,遗憾的是:急病乱投医,很多人,居然相信了。

一、征信修复是否可靠?

关于这个事情,我们从征信修复发展历史、征信修复法律依据征信怎么修复三个维度进行阐述。

所谓“上征信”,指的是机构接入人行征信系统,对接后在该平台发生的经济行为会上报征信系统,举个栗子:如果你在该平台逾期,你的逾期行为将数据发生行被记录在人行征信中。通常哪些贷款产品会上征信呢?

(1)放款平台。银行、银监会批准的持牌消费金融公司、以及部分持牌小贷公司均接入人行征信,而市面上的多数网贷平台是不上征信的。综合利率远超监管红线36%,属违法违规业务,同样不被纳入征信系统。

(2)协议授权情况。除法律规定的情形外,机构对于个人征信报告的调取需要取得被查询人的授权,基于此我们可以通过借款时签订的电子合同,查看是否有“征信授权查询”这一条目,若有,则表明该平台是接入征信的。

(3)放款资方。查看借款协议中的实际放款方,并判断其是否具备接入征信的资质。部分机构虽未接入征信系统,但可以通过和有资质的平台合作间接实现征信接入,具体方式有联合放贷、助贷业务等。上征信的平台会及时将客户的信用数据上传至人行征信系统,客户在该平台发生的逾期、呆账等不良行为会被完全公开化,其他金融机构在进行贷前资质审核时,均可查看到以往的信用记录。

二、征信修复的法律依据

1、征信修复所指的是中国人民银行征信系统中的个人信用记录,当前人行征信是最权威、最被广泛认可的征信体系。个人信用信息基础数据库建设始于1999年,2006年正式运行,截至2019年6月征信系统累计收录9.9亿自然人。信用制度的建立使得个人信用信息透明化、共享化,逾期“老赖”和恶意逃废债行为得以部分公开。据国家公共信用信息中心统计,截至2019年4月末,发改委等相关部门向全国信用信息平台推送征信污点信息共计5.25亿条,涉及失信主体约9323万个,退出失信主体1323万个。

2、《征信业管理条例》明文规定:“征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除”。个人不良信用信息非终身记录制,因过往逾期行为形成不良记录的,保持良好的信用习惯,用时间来修复自己的征信,5年后不良记录即可自然消除。还款记录保存5年,“销户”洗白还款信息已成历史。2019年5月新版征信报告发布,个人还款信息记录将更为全面。旧版保存近两年内的还款信息,只有逾期等不良信息保存五年,新版报告将还款记录和逾期记录保存期限均设为五年。此外新版报告增设“已销户贷记卡近五年还款记录”,以往客户在出现严重失信行为后,或尝试利用信用卡销户来清零该卡历史还款记录,洗白与该卡相关的不良信息,该方法随新规的出台彻底失效。

3、征信是可以被修复的。这点是必须肯定的。人行明确规定个人确实可以进行征信负面申诉,但征信修改只在极特殊情况下可行。2013年1月《征信业管理条例》发布,该《条例》第二十五条和二十六条涉及征信修复,文中指出对于征信数据存在错误、遗漏的,信息主体有权向征信机构提出异议,要求更正。征信中心和金融机构均不能单方面修改个人信用数据,需经层层核查和处理,因客户疏忽大意或恶意逾期造成的不良记录基本上无法更改。老丁多次和银行沟通过这个问题,据某银行工作人员透露,一般只有以下几种情况可以进行征信记录修改:

(1)因信用卡年费造成逾期、信用卡利率调整导致还款金额不足;

(2)身份信息被盗用、信用卡被盗刷;(2019年5月新版征信报告新增“反欺诈警示”栏目,若发现个人信息被盗可以主动申请添加)

(3)银行上报数据出错;

(4)其余因不可抗力导致无法按时还款的情况。不良征信自然消除时间通常为5年,自结清欠款之日起计算。

出台的《公共信用修复管理暂行办法》明确指出,信用修复原则上需要满足三个条件:

(1)行政处理决定和司法裁判等明确的法定责任和义务履行完毕,社会不良影响基本消除;(即已结清欠款,履行完相应义务)

(2)各省级公共信用信息提供单位可结合本行业实际制定不良信息修复期限,但原则上自不良信息认定之日起修复期限应满1年及以上;(即最快1年后可申请信用修复)

(3)自不良信息认定之日起至申请信用修复期间未产生新的记入信用档案的同类不良信息。(即申请修复期间不可再次出现不良记录)该法规对于不良信息主体更正失信行为具有一定鼓励、引导作用。个人在满足相应条件后,可向公共信用信息提供单位提出信用修复申请,最终由省或市级公共信用工作机构作出是否进行信用修复的批注。

三、征信怎么修复?

(1)结清逾期的所有欠款,保持良好的信用还款记录,等待5年后自然消除。特别地,对于在各省内被认定的不良信息主体,可依循新规办法,在满足相关条件的前提下,于1年后向公共信用信息提供单位提出信用修复申请。

(2)特殊情况,如果是银行过失、账户被盗、信用卡盗刷等因素造成的逾期,可以向征信机构提出异议,要求更正。该项申请个人即可独立完成,不必通过中介口中所言特殊渠道。

(3)非恶意逾期,即逾期责任不在自己,在银行或第三方机构的,可尝试和银行方面进行沟通,开具非恶意逾期证明,但该项操作成功与否要看和银行沟通的结果。

常见的非恶意逾期情况有:

a. 由第三方代理业务,但是第三方未按合同约定按时还款而造成逾期的;

b. 个人贷款买房后又因各种原因退房,开发商退还了个人首付款,但没有及时办理贷款结清造成的逾期;

c. 个人将按揭房出售,但是没办理转按揭,购房者未按时还款造成的逾期仍记录在自己名下的;

d. 单位未及时缴存公积金,造成个人公积金贷款未及时还款的。在征信良好的情况下,大数据黑名单也要多关注,公众服务平台的-透视查,可以查询自己几十个维度的大数据情况。

友情提示:逾期一时爽,征信火葬场。在大数据互联互通互享的今天,信用逐渐成为我们的经济身份证。无论是想办理信用卡、车贷房贷、还是申请政府补贴都需要征信记录进行背书,征信黑户无法享受信用社会带来的借贷便利,更严重者还会影响高铁、飞机购票等日常出行,为了你美好的明天,请且贷且珍惜吧。



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